Wie sieht das Finanzierungsumfeld für Immobilienkredite 2017 aus?

Welche Punkte sollten künftige Hausbesitzer bei der Finanzierung einplanen?

In den Köpfen vieler Verbraucher ist fest verankert, dass sich die Qualität einer Finanzierung einzig über den Zinssatz messen lässt. Im Grundsatz nicht falsch, wird die Wirkung anderer Einflussfaktoren unterschätzt. Beispiel: Die Tilgung mit 1 Prozent Tilgungsrate ist bequem, da die Höhe der monatlichen Rate überschaubar bleibt.

Übersehen wird, dass die Schuldenlast auf diese Weise nur äußerst langsam sinkt. Damit stehen auch nach Jahren des Schuldendienstes immer noch hohe Verbindlichkeiten in den Büchern und die Zinskosten fallen insngesamt höher aus. Was muss für die Baufinanzierung noch eine Rolle spielen?

- Laufzeit vs. Sollzinsbindung: Die Laufzeit ist der Zeitraum zwischen Aufnahme und Tilgung des Darlehens. Bauherren muss klarwerden, dass dieses Zeitfenster nur bedingt aussagekräftig ist. Viel wichtiger wird am Ende die Zinsbindungsfrist sein. Bei Immobilienkrediten einigen sich Bank und Bauherr auf ein Zeitfenster, für welches die Konditionen fixiert werden. Allgemein sind zwischen fünf bis 20 Jahren üblich. Es gilt die Devise, dass eine kurze Zinsbindung zu einem Zinsbonus führt. Allerdings geht man mit mehr Schulden in die Prolongation.

- Tilgungsrate: Für Baukredite haben sich Annuitäten- und Tilgungsdarlehen durchgesetzt. Obwohl im Detail verschieden, eint ein Grundsatz beide Kredite: Eine hohe Rate sorgt für schnell Tilgungsleistungen. Letztlich geht damit einher, dass die Zinslast überschaubar bleibt. Haushalte müssen aber darauf achten, sich an diesem Punkt nicht zu übernehmen.

- Sondertilgung: Dieser Punkt wird gern übersehen, gehört aber unbedingt auf die Agenda. In aller Regel sind in heutigen Immobiliendarlehen Klauseln zu finden, welche eine Rückzahlung außer der Reihe erlauben. Meist zwischen fünf Prozent bis zehn Prozent pro Jahr möglich, wird die Immobilie schnell entschuldet – was zu niedrigen Zinsbelastungen führt.

- Tilgungsanpassungen: Es kann immer zu Unvorhergesehenem kommen. Um auf eine Gehaltserhöhung oder Krankheit und Arbeitslosigkeit reagieren zu können, sind Tilgungsanpassungen interessant. Nicht überall in den Verträgen enthalten, bietet sich Spielraum, den man nutzen sollte.