Voraussetzungen einer Baufinanzierung

Wer trotz steigender Zinsen gerade darüber nachdenkt, ein Haus zu kaufen oder zu bauen, muss sich viele Gedanken über die potenzielle Finanzierung machen. Die Summen, die dabei auf einen zukommen, bedeuten oft eine finanzielle Verpflichtung über lange Zeit. Daher muss zuvor so einiges gut geplant und durchdacht werden. Dabei handelt es sich um eine langfristige Finanzierung, die von Banken und anderen Kreditinstituten bereitgestellt wird, um den Kauf oder den Bau einer Immobilie zu ermöglichen.

Oft fällt bei der Entscheidung über die passende Finanzierungslösung die Wahl auf einen Immobilienkredit. Da es sich bei der Baufinanzierung um einen großen finanziellen Aufwand handelt, haben Kreditgeber jedoch oft auch strenge Voraussetzungen, bevor sie den Kredit gewähren. Folgende Dinge können über Erfolg oder Misserfolg des Vorhabens entscheiden.

Einkommen und Bonität

Banken und Kreditgeber müssen sicherstellen, dass die Kredite, die sie gewähren, auch wirklich zurückgezahlt werden können. Aus diesem Grund fordern sie als Sicherheit ein stabiles Einkommen sowie eine gute Bonität. Die Bonität gibt Auskunft über die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers und wird von der Bank anhand verschiedener Faktoren wie Einkommen, Beruf, Alter, Familienstand und Bonitätshistorie bewertet. Wenn es in einem oder mehreren dieser Bereiche Schwächen gibt, kann dies dazu führen, dass die Banken das Risiko einer Kreditvergabe als zu hoch einschätzen und eine Finanzierung ablehnen. Außerdem wird oft ein bestimmtes Verhältnis zwischen dem Einkommen und der monatlichen Kreditrate festgelegt, welches notwendigerweise erfüllt sein muss. Indem Kreditnehmer dies nachweisen, zeigen sie, dass sie auch auf lange Sicht in der Lage sind, den Kredit zu bedienen. Dies sollte auch dann zutreffen, wenn einmal unvorhergesehene finanzielle Ausgaben auftreten.

Eigenkapital

Eine zweite wichtige Voraussetzung für den Erhalt eines Immobilienkredit ist das Eigenkapital. Dies beträgt in der Regel mindestens 20 Prozent des Kaufpreises oder des Bauvorhabens. In der Regel ist es so, dass die Konditionen des Kredites günstiger werden, je mehr Eigenkapital vorhanden ist. Das macht auch dahingehend Sinn, dass mit höherem Kapital das Risiko für die Kreditgeber sinkt. Ist wiederum kein Eigenkapital vorhanden, wird die Baufinanzierung deutlich schwieriger – wenn auch nicht unmöglich. Es gibt verschiedene Arten der Hausfinanzierung, für unterschiedliche Bedürfnisse. Weist der Kreditnehmer eine überdurchschnittliche Bonität nach und nimmt einen Zinsaufschlag in Kauf, kann möglicherweise auch eine Vollfinanzierung vereinbart werden.

Sicherheiten

Da es immer im Interesse der Banken ist, einen Kreditausfall zu verhindern, werden häufig noch weitere Sicherheiten verlangt. Das kann zum Beispiel die Immobilie selbst sein. Dabei erhält die Bank ein Pfandrecht auf das Haus oder die Wohnung, welches im Falle eines Kreditausfalls ausgeübt wird. Als Sicherheiten gelten aber auch andere Vermögenswerte wie Wertpapiere oder Lebensversicherungen.

Weitere Voraussetzungen

Neben den bereits genannten Voraussetzungen für die Kreditvergabe spielen oft auch die Laufzeit des Kredits sowie die Höhe der monatlichen Rate eine Rolle. Ist die Laufzeit länger, bedeutet das eine höhere Zinsbelastung. Sind die Raten höher, handelt es sich stattdessen um eine höhere monatliche finanzielle Belastung. Hier gilt es daher immer, individuell zwischen Laufzeit und Raten abzuwägen. Nur so ist es möglich, für die konkrete finanzielle Situation die bestmögliche Alternative zu finden. Daneben erhöhen eine gute Planung und Vorbereitung zusätzlich die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditvergabe. Das bedeutet zum Beispiel, dass vorab ein detaillierter Finanzierungsplan erstellt wird, der sämtliche Einnahmen und Ausgaben beinhaltet. Auch eine konkrete Kalkulation aller Kosten sowie der anfallenden monatlichen Belastungen hilft dabei, den Kreditantrag erfolgreich zu stellen. Wenn die Gesamtkosten des Projekts jedoch zu hoch sind, kann dies dazu führen, dass die monatlichen Raten untragbar werden. Zuletzt ist die Auswahl der passenden Bank ein relevanter Erfolgsfaktor. Je nach Bedürfnissen und Voraussetzungen macht es Sinn, verschiedene Angebote und Konditionen miteinander zu vergleichen. Dabei sollten nicht nur die konkreten Zinsen, sondern auch auf weitere Konditionen wie Sondertilgungen oder flexible Rückzahlungsmodalitäten beachtet werden.